城商行在服務小微企業(yè)方面是銀行業(yè)的一支生力軍。銀監(jiān)會日前公布數據顯示，截至2017年三季度，城商行共將5.15萬億元貸款用于小微企業(yè)。中國證券報記者日前赴江蘇、河南等地調研時發(fā)現，面對小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，多地城商行積極邁出了特色化、差異化經營步伐，結合金融科技服務小微企業(yè)。

　　小微金融插上科技翅膀

　　隨著“互聯網+”時代的到來，城商行助力小微企業(yè)發(fā)展迎來了新機遇。金融科技為打通資金與需求的渠道、打破融資的地域限制提供了機會，同時城商行也回報科技，為扶植科創(chuàng)型企業(yè)出力。

　　例如，蘇州銀行與地方有關部門打造了綜合金融服務平臺，幫助金融機構和有融資需求的企業(yè)實現及時、有效對接。具體執(zhí)行上，該平臺設立了“搶單”及評價機制，對于企業(yè)用戶提交的非定向融資需求，最多只有3家金融機構可以同時啟動貸審。同時，企業(yè)可以對對接金融機構的產品進行評價，直接影響到相關產品在金融產品列表的排序。

　　平臺的服務效果顯著。數據顯示，該平臺已累計為1.33萬家企業(yè)解決了2039.53億元融資需求，其中蘇州銀行成功對接平臺內企業(yè)1448家，累計授信金融182.6億元。例如蘇州銀行與艾信智慧醫(yī)療科技發(fā)展(蘇州)有限公司的合作，即通過在平臺上發(fā)放“信保貸”模式的貸款。整個企業(yè)走訪、盡職調查到審批通過用時不到半個月。

　　對于城商行來說，以往地域上的限制，成為其扶植小微企業(yè)的一個阻礙。隨著“互聯網+”時代的到來，小微企業(yè)融資的地域限制逐漸被打破。比如鄭州銀行積極開拓線上渠道，與騰訊、國美等電商公司合作開發(fā)產品，對上下游產業(yè)鏈客戶提供線上流動資金循環(huán)貸款。

　　與此同時，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”背景之下，不少銀行為中小科創(chuàng)企業(yè)融資開辟“綠色通道”。以蘇州銀行為例，蘇州佳祺仕信息科技有限公司在2016年Apple Operations訂單爆發(fā)，但由于無預付款、應收賬期近6個月，面臨較大的墊資壓力。蘇州銀行為該公司提供了期限一年總金額300萬元的流動資金貸款，用以解決企業(yè)采購原材料以及研發(fā)投入等資金需求。

　　匹配地方經濟特色

　　城商行從建立開始就擁有著很強的區(qū)域屬性，因此許多城商行將服務地方作為自己的基本定位。

　　鄭州銀行推出的“中征應收賬款質押貸款”模式，被人民銀行總行譽為“鄭州模式”。這種模式以“企業(yè)+農戶”的養(yǎng)殖模式為切入點，通過雛鷹集團下轄養(yǎng)殖專業(yè)合作社，向養(yǎng)殖農戶發(fā)放貸款。截至2017年6月，累計投放21.58億元，包含合作社51家，共服務農戶2534家。

　　鄭州銀行扶植對象之一的河南三木實業(yè)集團相關負責人表示，種羊過去很難作為貸款抵押物被銀行接受，現在銀行設計項目引進當地農戶承包羊舍，除農戶自有資金外，銀行根據農戶質押情況補充部分資金，在廠區(qū)內以經營承包農舍的方式農戶與企業(yè)合作生產。該廠區(qū)十四戶貧困戶也參與其中。

　　河南思念食品有限公司相關負責人則透露，思念是龍頭企業(yè)，但是上游原材料的采集單位通常是小微企業(yè)。這些小微企業(yè)依托思念與鄭州銀行的合作，在把控風險的同時解決了融資難的問題。在下游，鄭州銀行與企業(yè)共同研發(fā)的供應鏈產品，有效解決思念經銷商的資金流難題。

　　幫扶小微的探索之路仍在進行。大成基金首席經濟學家姚余棟建議，對創(chuàng)新型的中小微企業(yè)應加速推動股權眾籌；100萬元以下的對公貸款，應強制性的轉為零售。除此之外，基于小微企業(yè)主要依靠中小銀行扶植，他建議可以適當降低監(jiān)管中小銀行的門檻，讓小微企業(yè)享受到更多“余錢”。